Wat is een hypothecaire lening en wat zijn de voorwaarden?
Bent u toe aan het kopen van uw eerste woning, dan is het vrij aannemelijk dat u een hypothecaire lening wilt afsluiten. Een hypothecaire lening wordt in de volksmond vaak een hypotheek genoemd en is niet anders dan een lening om onroerend goed te kopen. Een vrijstaand huis, appartement of renovatie van uw huidige woning: allemaal mogelijke vormen van onderpand.
Een geldlening voor het kopen van een woonruimte is vaak gebaseerd op een hoog bedrag van enkele tonnen tot miljoenen, afhankelijk van uw financiële draagkracht en wensen. De looptijd is gemiddeld genomen 30 jaar, waarbij er diverse hypotheekvormen mogelijk zijn. Een onafhankelijk adviseur kan u helpen met uitzoeken welke hypotheek bij uw situatie aansluit en welke aanbieder een geschikt product aanbiedt.
Wat zijn mijn opties? De hypotheek soorten op een rijtje
1. De meest voorkomende hypotheekvorm is het hypothecair krediet met kapitaalaflossing. U betaalt maandelijks een deel van het kapitaal terug aan uw hypotheekverstrekker; de waarde van uw woning. In dit vaste bedrag zit de rente voor de bank verwerkt In de eerste jaren van uw geldlening zal de rentebetaling in verhouding hoger liggen, dan de kapitaalaflossing. Dit komt doordat in beginsel het terug te betalen bedrag nog veel hoger ligt. Naarmate de looptijd verstrijkt verandert deze verdeling: de aflossing wordt hoger en de rente lager;
2. De tweede optie is het afsluiten van een hypothecaire lening met kapitaalopbouw. Maandelijks stort u een premiebetaling, waardoor u eigenlijk een soort spaarpot opbouwt. Met dit geld kunt u voor het einde van de overeenkomst de kredietverstrekker terugbetalen. Denk eraan dat het afsluiten van een levensverzekering (tak 21 / tak 23) hierbij onvermijdelijk is. Laat u goed voorlichten door een financieel specialist!;
3. Tenslotte het overbruggingskrediet. Dit is een kortlopende hypotheek, die enkel geschikt is als u voor een korte periode veel geld nodig heeft. U heeft bijvoorbeeld een hypotheek nodig om een nieuwe woning te kopen, maar uw huidige lening kan niet worden overgesloten, want uw woning is nog niet verkocht. Wordt uw oude woning verkocht, dan kunt u dit kapitaal gebruiken om uw nieuwe woonlening te bekostigen.
Niet iedereen wordt door de hypotheekaanbieder geschikt vonden om een hypothecaire geldlening aan te gaan. Daarom zullen er altijd voorwaarden worden gesteld voor kopers. Maar wat zijn die hypothecaire lening voorwaarden?
- Allereerst is het van belang dat uw inkomen aansluit bij uw woonwensen. U staat op het punt om een hoog bedrag te lenen voor een groot deel van uw leven en u moet die last wel kunnen dragen. Wanneer u naar een financieel adviseur gaat, dan wordt er bekeken wat uw maximale hypotheek zou zijn op basis van het inkomen. Deze voorwaarden zijn voor iedereen gelijk, want ze zijn door de overheid opgesteld. De officiële term hiervoor is loan-to-income en in verhouding mag u ongeveer 4,5 keer uw bruto jaarinkomen lenen als hypothecaire lening;
Zo kunt u met succes een hypothecaire lening aanvragen
- Ten tweede kijkt de hypotheekverstrekker naar de bron van uw inkomsten. Heeft u een wisselend inkomen als zzp’er, dan is de hoogste van uw inkomen minder betrouwbaar dan dat van bijvoorbeeld een ambtenaar met een vast contract;
- Als u uw loon ontvangt betaalt u uiteraard meer dan enkel uw woonlasten. Ook deze verhouding wordt nauwkeurig beoordeeld. Heeft u ook een creditcard met een openstaande schuld of een studieschuld, die nog afgelost dient te worden? Dan is de kans op een volwaardige hypotheek al een paar procenten kleiner geworden;
- Tenslotte wordt er bekeken welk pand u wilt aankopen. De maximale hypothecaire geldlening mag namelijk niet hoger zijn dan de waarde van uw toekomstige woonruimte. De officiële term hiervoor is loan-to-value.
Tip: er zijn diverse online tools beschikbaar om uw gewenste hypotheekbedrag te berekenen!
Wat zijn de algemene voorwaarden van mijn hypotheekverstrekker?
Voor uw gemak hebben we de algemene voorwaarden van verschillende hypotheekverstrekkers voor u opgezocht. Hier vindt u de kredietgevers in België:
- AXA Bank Belgium
- vdk Bank
- Allianz direct
- KBC woningkrediet
- CKV Centrale Kredietverlening
- bpost bank
- elantis
- ING Bank
- BNP Paribas Fortis
Bent u op zoek naar uw droomhuis, maar wilt u uw wensen en budget goed op elkaar afstemmen? Stel uw vragen over de vastgoedmarkt aan onze vastgoedexperts.
